Apa itu credit score? Mungkin Anda sudah sering mendengar tentang istilah credit score dalam dunia finansial. Meskipun sudah umum, belum banyak yang tahu pengertian dan bagaimana implementasinya. Keberadaan credit score sendiri cukup mempengaruhi perjalanan finansial sebuah bisnis baik dari segi debitur maupun kreditur.
Apa Itu Credit Score?
Credit score adalah sebuah sistem penilaian yang menentukan kelayakan seseorang dalam memperoleh pinjaman dana atau kredit. Memiliki rentang angka 300 hingga 850, semakin tinggi skor maka semakin besar kesempatan Anda mendapatkan pinjaman. Jumlah rekening terbuka, tingkat total utang, riwayat pembayaran, dan faktor lainnya mendasari rentang angka. Pemberi pinjaman menggunakan credit score untuk mengevaluasi kemungkinan bahwa seseorang akan membayar kembali pinjaman pada waktu yang tepat. Fair Isaac Corporation (FICO) membuat metode penentuan nilai kredit paling umum di dunia finansial.
Implementasi Credit Score
Credit score secara signifikan mempengaruhi kehidupan finansial Anda, menjadi kunci para kreditur untuk menawarkan pinjaman pada Anda. Contoh pengaruhnya ada pada status nilai kredit. Misalnya lembaga pemberi pinjaman sering membebankan bunga hipotek yang lebih tinggi pada subprime sebagai kompensasi resiko yang lebih tinggi.
Credit score dianggap sebagai baik jika memiliki nilai 700 atau lebih. Lembaga pemberi pinjaman akan memberikan tingkat bunga yang lebih rendah sehingga peminjam membayar nominal bunga yang lebih kecil selama masa pinjaman. Credit score yang dianggap sangat baik bernilai lebih besar dari 800 .
- Credit score Sempurna: 800 hingga 850
- Credit score Sangat Baik: 740 hingga 799
- Credit score Baik: 670 hingga 739
- Credit score Cukup: 580 hingga 669
- Credit score Buruk: 300 hingga 579
Sebagai contoh, Anda mengajukan pinjaman dana ke salah satu fintech senilai Rp24 juta dengan tenor 12 bulan. Credit score Anda terbilang rendah, hanya 640. Sedangkan teman kantor Anda memiliki credit score yang lebih tinggi, yaitu 750. Resiko yang lebih tinggi akan Anda tanggung. Anda dikenakan bunga 1,5% per bulan karena credit score Anda berbeda dengan teman kantor Anda yang dikenakan bunga hanya 0,7% per bulan.
Total pengembalian dananya pun berbeda, Anda harus mengembalikan pinjaman senilai:
Rp24.000.000 + bunga 18% (1,5% x 12 bulan)
= Rp24.000.000 + Rp2.160.000
= Rp14.160.000 / 12 bulan
Maka Anda harus membayar cicilan pinjaman per bulannya senilai Rp2.180.000 flat.
Bandingkan dengan teman kantor Anda:
Rp24.000.000 + bunga 8,4% (0,8% x 12 bulan)
= Rp24.000.000 + Rp1.008.000
= Rp25.008.000 / 12 bulan
Nominal cicilan pinjaman yang harus teman Anda bayar senilai Rp2.084.000 flat per bulan.
Selisihnya cukup besar bukan? Rp96.000 per bulan atau Rp1.152.000 per 1 tahun.
Faktor yang Mempengaruhi Credit Score
Berikut 5 faktor utama yang dijadikan sebagai bahan evaluasi untuk menentukan credit score seseorang, yaitu:
- Riwayat pembayaran
- Jumlah total hutang/pinjaman
- Durasi riwayat pinjaman
- Jenis pinjaman
- Pinjaman baru
Lima faktor diatas memiliki menyumbang penentuan persentase credit score sebagai berikut: riwayat pembayaran menghitung 35% dari nilai kredit dan menunjukkan apakah seseorang membayar kewajibannya tepat waktu. Jumlah total hutang/pinjaman dihitung sebesar 30% dengan memperhitungkan persentase kredit yang tersedia. Durasi riwayat kredit memiliki peranan 15%.
Jenis pinjaman dihitung sebesar 10% dari nilai kredit, menunjukkan apakah seseorang memiliki beberapa angsuran sekaligus, seperti kredit mobil atau pinjaman hipotek, dan kredit bergulir, seperti kartu kredit. Pinjaman baru juga dihitung sebanyak 10%, dan ini didasari oleh faktor seberapa banyak akun baru yang dimiliki seseorang, seberapa banyak akun baru yang mereka ajukan baru-baru ini, yang mengarah kepada permintaan keterangan kredit, dan kapan akun terbaru dibuka.
Atur sistem pembayaran bisnis Anda sekarang dengan Durianpay! Durianpay adalah contoh nyata platform payment aggregator yang mengakomodir berbagai jenis metode pembayaran dengan biaya terjangkau.
